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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 2025年 ，在净息差持续收窄至历史低位 、互联网助贷监管全面收紧、有效信贷需求不足等多重压力下
，民营银行普遍面临经营承压的态势，2025年四季度末行业平均净息差已降至3.83% ，部分机构还出现业绩波动 。

4月30日，蓝海银行披露了2025年年度报告
。数据显示
，截至2025年末，该行资产总额421.55亿元 ，各项贷款余额224.24亿元
，各项存款余额352.62亿元；全年实现营业收入10.57亿元，经营利润4.98亿元。

新经济观察团发现 ，跟很多同业机构一样
，与上年相比，蓝海银行部分业绩指标出现下滑 。不过 ，民营银行业绩波动并非孤例
，但比起业绩波动，更值得关注的是各机构面对环境变化后所采取的战略动向 ，这更能凸显民营银行的远见和未来增长趋势。仔细研究财报会发现
，蓝海银行的业绩变化，是主动调整业务结构
、收缩高风险合作、向自营能力转型的战略选择
。

业绩波动：外部压力与主动调整的双重结果

2025年 ，银行业经营环境面临多重挑战。经济复苏进程缓慢导致有效信贷需求不足，贷款利率持续下行
，全行业净息差收窄至历史低位 。与此同时，“助贷新规 ”全面落地 ，监管部门对互联网贷款业务的规范力度显著加强
，单纯依靠高息差 、依赖第三方助贷合作的发展模式面临越来越大的政策与市场压力
。

对于以互联网零售金融为特色的民营银行而言，这一轮调整尤为剧烈。蓝海银行的业绩下滑 ，既有外部宏观因素的客观影响
，也有其主动收缩业务规模
、优化资产结构的策略考量 。

官网显示，该行主动停止了与40余家助贷机构的合作
。与蓝海银行一样 ，乌鲁木齐银行、龙江银行直接停止了互联网贷款业务
，九江银行也在近期停止了与10家第三方助贷机构的合作。从行业趋势看，多家中小银行主动压降或终止与第三方助贷平台的合作 ，告别“广撒网 、拼规模
”的粗放模式 。

短期来看
，这种操作会直接影响资产扩张速度和利息收入，但在如今的行业环境下 ，切断对高风险合作方的依赖，既是满足合规要求的必然选择
，也是中小银行构建自主风控能力
、实现长期稳定增长的必经之路
。

这种举措反映到蓝海银行的年报上，就是整体缩表与减速下韧性逐步凸显。从资产端看 ，2025年末贷款余额224.24亿元
，同比有所下降，反映该行在授信审批上趋于审慎 。负债端 ，存款余额352.62亿元
，保持基本稳定，显示出客户基础仍具韧性
。资本充足率15.63% ，不良资产率1.43%
，22项主要监管指标连续七年全部达标，主体信用评级维持AA+ ，在民营银行中保持了较稳健的风险抵补能力。

结构调整：从依赖助贷到自营、小微 、对公多元发力

面对助贷新规带来的合规成本上升与合作门槛提高
，蓝海银行选择主动转型，而非被动应付 。年报显示 ，该行成立普惠自研事业部，重点布局自研消费贷产品
，以大数据风控为支撑，配齐从获客
、风控到贷后管理的全流程能力。这一举措意在减少对第三方助贷平台的路径依赖 ，逐步提升自主获客与风控水平
。

与此同时
，蓝海银行加大对小微实体经济的信贷支持，设立小微企金部 ，在山东省内启动小微金融IPC业务——这是一种基于“信贷员实地调查+交叉验证”的小微贷款模式
，与互联网助贷形成互补。在供应链金融领域，该行推进产品创新与优化；在对公业务方面 ，制定政信类业务准入标准
，寻求风险可控下的增量空间 。

从业务结构看，蓝海银行正在从过去较为单一的互联网消费信贷模式 ，向“自营消费贷+小微IPC+供应链+政信类对公 ”的多元组合转变
。这种调整在短期内难以迅速贡献业绩增量
，但从长期看有助于降低对单一业务模式的集中度风险。

风控表现：监管指标达标，资产质量可控

转型期最易出现资产质量波动 ，但蓝海银行2025年的风控指标并未出现明显恶化 。2025年，该行不良资产率1.43%
，在民营